保険の見直しチェックリスト｜削れる保険・必要な保険を整理する

日本人の保険加入率は約90%と世界最高水準ですが、「なぜ入っているかわからない保険」に毎月保険料を払い続けているケースも少なくありません。この記事では、保険見直しの判断基準をチェックリスト形式で解説します。

見直すべきタイミングはいつか

保険は「人生の節目」に合わせて見直すのが基本です。

見直しのタイミング：

• 結婚・離婚
• 子どもの誕生・独立
• 住宅購入（団信加入）
• 転職・独立（会社の保険が変わる）
• 50歳以降（子どもが独立したら保障を減らせる）

削れる保険チェックリスト

以下に当てはまる保険は見直しの候補です。

✗ 医療保険（貯蓄があれば不要な場合も）

• 手術・入院費用は高額療養費制度で上限が決まる（月8万〜15万円程度）
• 貯蓄が300万円以上あれば、自己負担分は貯蓄で賄える
• 保険料を毎月払い続けるより、その分を貯蓄に回す方が合理的なことも

✗ 学資保険（利回りが低い）

• 現在の学資保険の返戻率は約100〜106%（元本に対してほぼ増えない）
• 同じ目的ならNISAのつみたて投資枠の方が期待リターンが高い
• ただし「強制的に貯める仕組み」として有用な場合もある

✗ 死亡保険（独身・子なしは過剰保障の可能性）

• 死亡保険は「自分が死んだ後に困る人がいる場合」に必要
• 独身で扶養家族がいない方は、葬儀費用程度の小額保障で十分

残すべき保険

○ 就業不能保険（会社員にも重要）

• 病気・ケガで働けなくなった場合の収入補填
• 傷病手当金（会社員）があっても、長期療養では足りない場合がある
• 特に住宅ローンがある方は要検討

○ 生命保険（子どもが小さいうちは重要）

• 子どもが小学生以下のうちは、死亡保障が厚い掛け捨て保険が有効
• 子どもの独立後は保障を大幅に減らせる

保険の見直しは「削る」だけじゃない

見直しで見落としがちなのは「必要なのに入っていない保険」です。

• 自転車保険（自転車事故の賠償金は数千万円に達する事例あり）
• 火災保険（賃貸でも借家人賠償特約は必須）
• 個人賠償責任保険（日常の事故で相手にケガをさせた場合の備え）

FAQ

Q. 保険の見直しはどこに相談すればいいですか？ A. 複数の保険会社を比較できる「保険代理店」か、中立的な立場のFP（ファイナンシャルプランナー）に相談するのがおすすめです。特定の保険会社の窓口では、その会社の商品しか提案されません。

Q. 保険を解約すると損をしますか？ A. 解約返戻金がある保険（終身保険・養老保険など）は途中解約で元本割れする場合があります。ただし「損を取り戻すためにさらに払い続ける」のは合理的ではない場合も多いです。

Q. 保険料はどのくらいが適正ですか？ A. 一般的には世帯収入の5〜7%が目安とされています。月収40万円なら2〜3万円程度です。これを超えている場合は見直しの余地があります。

まとめ

保険の見直しは「削る」ことだけが目的ではありません。ライフステージに合わせて過剰な保険を整理し、本当に必要な保障を確保することが目標です。特に子どもの独立・住宅購入・転職は必ず見直すタイミングです。